Льготные кредиты на жилье: вопросы и ответы

Льготных кредитов на жилье станет меньше. По большому счету, их и вовсе не должно быть. А многодетным семьям, инвалидам, пенсионерам, оказавшимся без крыши над головой, лучше помочь адресно. Ведь любая льгота — не манна небесная. Оплачена налогоплательщиками. Но одним росчерком пера остановить щедрое строительство жилья за счет дешевых кредитов не так просто. Потерявших льготы по январскому Указу № 13 среди строящих нынче жилье оказалось слишком много: 25 тысяч из 38 тысяч, заключивших льготные кредитные договоры с Беларусбанком. Так что уже в апреле в законодательство пришлось вносить изменения. Чтобы стройки не остановились. Гражданам, заключившим кредитные договоры до 17 января 2012 года (дата вступления в силу Указа № 13), позволят достроить жилье по старым правилам. О возникающих нюансах и о том, что делать остальным, рассказал на "прямой линии" Виктор Агеев, директор департамента кредитования населения ОАО "АСБ Беларусбанк".

Почему оценочная стоимость ниже рыночной

Мария, Хойники: У нас многодетная семья. Хотим купить жилье на вторичном рынке. В исполкоме включили в списки на льготное кредитование, но предупредили: кредит дадут исходя из оценочной стоимости квартиры, которая ниже рыночной. 180 миллионов рублей. А продавец готов отдать жилье только за 210 миллионов. Где взять средства на доплату? Нас 5 человек, живем на 35 квадратных метрах. У меня за душой нет ни копейки. Нахожусь в декретном отпуске. А нужно где–то найти 100 миллионов рублей.

В.А.: К сожалению, льготные ресурсы ограничены. Ставится задача расходовать их оптимально. Поэтому нормативными документами предусмотрено кредитование покупки жилья только по оценочной стоимости как более реальной и объективной. Ведь рыночная может быть завышена. Цель продавца — выручить за недвижимость по максимуму. Делать какие–то отступления банк не вправе.

Но вы можете воспользоваться кредитом на общих основаниях. Многодетным семьям средства предоставляются под самую низкую ставку — 21 процент годовых на 20 лет. При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в совокупный доход семьи могут включаться (с их согласия) доходы поручителей.

Многодетным помогут

Алла, Поставский р–н: Недавно стали многодетной семьей. Живем в квартире общей площадью 48 квадратных метров. Хотим встать на очередь и улучшить жилищные условия. Собрала документы, отнесла в сельсовет, где мне сказали, что построить жилье мы можем в любом населенном пункте страны, кроме Минска и Минского района. Но когда я позвонила в Витебский горисполком, получила совершенно другую информацию: там помогают строить жилье только многодетным, зарегистрированным в Витебске. Кто прав?

В.А.: К сожалению, вопрос не в моей компетенции. Хотя логичным кажется улучшение жилищных условий там, где человек проживает.

— А если в Поставах будем строиться, как получить льготный кредит?

В.А.: Для начала исполком, в котором вы состоите на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий, должен утвердить вас в списках на льготное кредитование. Только после этого в процесс вступает банк. Многодетные семьи кредитуются под 1 процент годовых на 40 лет. Максимальный размер кредита для них — 100 процентов стоимости строительства нормируемого размера общей площади жилья типовых потребительских качеств. Но все зависит от дохода семьи и цены квадратного метра. Условно говоря, по нормам (в Поставах это 20 квадратных метров на члена семьи) вам могут прокредитовать строительство квартиры общей площадью 100 квадратных метров, если доходов будет достаточно. Более того, после ввода объекта в эксплуатацию вам будет ежемесячно оказываться материальная помощь на погашение льготного кредита. 75 процентов от суммы задолженности берется погашать государство в течение всех 40 лет.

Хотите — стройте сами

Елена, Минский район: У меня трое детей. К октябрю ждем четвертого. Живем в деревне. Муж работает в Минске. Получили участок. Хотим строиться. Как будут рассчитываться стоимость квадратного метра и льготный кредит?

В.А.: Сумму льготного кредита рассчитает банк по справке архитектора Минского района с указанием перечня и стоимости затрат на строительство индивидуального жилого дома типовых потребительских качеств. И если, допустим, его площадь будет 200 "квадратов", то банк льготно профинансирует только 120, по 20 метров на каждого члена семьи с учетом рождения четвертого ребенка.

— Хозпостройки учтут?

В.А.: Да. В стоимость строительства жилых помещений многодетными семьями в населенных пунктах численностью до 20 тысяч человек включаются хозпостройки, предусмотренные по проекту. Условно говоря, банк прокредитует строительство дома 120 квадратных метров типовых потребительских качеств, то есть без удорожающих проект излишеств, и предоставит еще до 20 процентов средств от его стоимости на хозпостройки.

— Как получить отсрочку по платежам? С октября я буду находиться в отпуске по уходу за новорожденным.

В.А.: После заключения кредитного договора вам следует обратиться в филиал нашего банка с заявлением, свидетельствами о рождении детей и справкой о назначении пособия по уходу за ребенком до 3 лет. Пока мама (или папа) получает пособие по уходу за малышом (если это второй и последующий ребенок), семья не платит ни задолженность по кредиту, ни проценты за пользование им.

— Как выглядит процесс кредитования?

В.А.: Все зависит от способа строительства: подрядный или хозяйственный. Если супруг собирается строить дом хозспособом, то ему будут оплачиваться только материалы на основании представленных счетов–фактур с соблюдением технологической последовательности выполнения работ. Нормативы освоения земельных участков, полагаю, знаете: в течение года надо приступить к строительству дома и через три года закончить.

Альтернатива — 30 процентов годовых

Андрей, Жодино: Кооператив организован в 2009 году. С банком заключить договор не успели. Стройку начали за собственные средства. Цокольный этаж готов.

В.А.: Теперь будете строиться по Указу № 13. В нем содержится исчерпывающий перечень категорий граждан, которые имеют право на льготный кредит. Остальным придется кредитоваться на общих основаниях. Нуждающимся в улучшении жилищных условий кредит сейчас банк дает под 30 процентов годовых на 20 лет.

О детях-инвалидах

Нина Ивановна, Кобрин: Сын инвалид с детства. Имеет ли он право на льготное кредитование?

В.А.: Семьи с детьми–инвалидами имеют право на внеочередное получение льготных кредитов. Но сначала надо обратиться в исполком по месту постановки на учет нуждающихся.

— Кредит дадут на всю стоимость строительства?

В.А.: Нет. Льготный — максимум 90 процентов стоимости строительства нормируемой площади жилья типовых потребительских качеств, только многодетным семьям — 100 процентов. Также учтут имеющуюся в собственности недвижимость на территории страны. Недостающую сумму можно получить на общих основаниях. При этом сумма льготного и коммерческого кредитов не должна превышать 90 процентов стоимости жилья (для многодетных семей — 95).

Диана, Слуцк: Молодая семья, двое детей, один — инвалид с 4–й степенью утраты здоровья. Имеем ли мы право на льготное кредитование?

В.А.: Теоретически у вас может быть право на получение льготного кредита по двум основаниям: как у молодой семьи, воспитывающей двоих несовершеннолетних детей на дату включения в списки на льготный кредит, или как у семьи, в составе которой есть дети–инвалиды. Для молодой семьи кредит на строительство жилья выделяется под 50 процентов ставки рефинансирования. Если бы, к примеру, вас сегодня включили в списки на льготное кредитование, то ставка по кредиту была бы 18 процентов годовых. Как семья, воспитывающая ребенка–инвалида, можете претендовать на кредит под 20 процентов ставки рефинансирования, это 7,2 процента годовых.

— А правда, что на ребенка с детским церебральным параличом положено дополнительно 15 метров жилплощади при кредитовании?

В.А.: Есть такая норма. Некоторым гражданам по состоянию здоровья положена дополнительная жилплощадь — 15 квадратных метров.

Как быть с домиком в деревне

Наталья Валентиновна, Боровляны: Кооператив организован в 2006 году. Договора с банком о льготном кредитовании еще нет. По новому указу под льготное кредитование не подхожу. Дом у меня есть в деревне. Старый. Год постройки — 1950–й. Пыталась подарить его местному исполкому, чтобы не потерять право на льготный кредит. А там говорят: приобретение строения со 120–процентным износом (посчитали износ по 2 процента за год) нецелесообразно. Мол, теперь как хотите, так и избавляйтесь. Потом через пять лет снова становитесь на очередь нуждающихся. А я в Боровлянах прожила 17 лет в общежитии. Нет ли такого закона, который обязывал бы исполком принять дом в дар?

В.А.: С этим вопросом лучше обратиться в облисполком. Скажу лишь следующее. По Указу № 13 у вас есть возможность безвозмездной передачи по договору дарения дома исполкому. Тогда его площадь в расчет определения величины льготного кредита не учтут.

Проблема в квадрате

Михаил Михайлович, Минск: Мы с женой 23 года живем в общежитии. Стоим на очереди. Но зарплата у каждого — по 4 миллиона рублей. Льготный кредит не смогли получить — превышение дохода. А мне уже 46 лет. В прошлом году начал строительство. Оформил кредит. 102 миллиона рублей под 16 процентов годовых. Но в связи с удорожанием материалов сейчас нам выставили цену за квадратный метр в 2,5 раза выше, чем была первоначально. И Беларусбанк предлагает кредит под 30 процентов годовых. Получается сразу два несчастья в одном: и ставка поднялась в 2 раза, и цена. И я теперь никогда в жизни не построю квартиру.

В.А.: Понимаю вас. Очень сочувствую, но такие процентные ставки — объективное экономическое обстоятельство. Денежные ресурсы мы привлекаем под 40 процентов годовых. Такова сегодня стоимость денег. И если процентные ставки по льготным кредитам банку компенсирует государство, то коммерческие кредиты выдаем только за счет тех средств, которые привлекаем. Сейчас наш банк предлагает самые низкие рыночные процентные ставки.

— Но где мне сейчас найти 120 миллионов рублей? На новых условиях банк готов докредитовать меня только еще на 80 миллионов рублей. Квартира год назад стоила 136 миллионов рублей, сейчас — 330 миллионов.

В.А.: Можно рассмотреть включение в совокупный доход близких родственников.

— Да из родственников у меня только мама–пенсионерка. 75 лет. Пенсия — 1 миллион 200 тысяч рублей. Мне уже рассчитали: чтобы взять 200 миллионов рублей под 30 процентов годовых, нужно иметь доход 12 миллионов рублей в месяц. Таких зарплат на заводе не платят.

В.А.: В исключительных случаях банк может принять в расчет совокупного дохода не только родственников.

— Предлагаете набрать кредитов и потом не знать, как их отдать? Полагаю, что произошедшую в прошлом году девальвацию национальной валюты и последовавшее за этим резкое удорожание строительства можно расценивать как форс–мажорные обстоятельства. Крупнейший государственный банк мог бы пойти на компромисс и докредитовать таких бедолаг, как я, на прежних условиях. Под 16 процентов.

В.А.: Кредит — такой же товар, как хлеб и молоко. Вы же не будете в магазине просить продать хлеб по вчерашней цене? Думаю, вам надо поговорить с застройщиком. Почему так выросла цена за квадратный метр?

— Так уже говорил. Утверждают, что нарушений нет. Заказчик — УКС Партизанского района Минска. А если взять кредит под залог недвижимости?

В.А.: Такой возможности сейчас нет, потому что законодательство не дает банку права обратить взыскание долга на залог. Но уже рассматривается в Парламенте новый Жилищный кодекс, где такая норма будет.

— А при каком доходе мне был бы положен льготный кредит?

В.А.: Максимальный доход, при котором нуждающемуся в улучшении жилищных условий предоставят льготный кредит, не должен превышать трехкратный минимальный потребительский бюджет семьи из четырех человек. С 1 мая это 3 миллиона 514 тысяч рублей на каждого члена семьи.

Семье с четырьмя детьми — бесплатное жилье

Людмила Николаевна, Иваново: По Указу № 13 оформили кредитный договор под 3,8 процента на 20 лет. Сейчас ставка рефинансирования уменьшается. Будут ли уменьшаться также и проценты по льготному кредиту?

В.А.: Ставка по льготному кредиту фиксируется на дату включения в списки на льготное кредитование и остается неизменной. Однако подобные обращения в банк идут. Вопрос будет рассматриваться. Возможно, будут внесены какие–то изменения в законодательство.

— А если родился ребенок после открытия кредитной линии, то увеличат ли кредит?

В.А.: И кредитную линию увеличим, и окажем финансовую помощь. При рождении одного ребенка — 10 процентов, двух — 20 процентов, трех — 75, четырех и более — 100 процентов. То есть государство погашает кредит вместо человека. Например, ежемесячный платеж по кредиту — 100 рублей в месяц. С рождением первого ребеночка кредитополучатель оплачивает уже только 90 рублей, остальное — государство. Появился второй малыш — платеж для семьи уменьшается до 80 рублей. И так далее. Семья с четырьмя детьми фактически получает жилье бесплатно.

Условия не меняются

Ирина Михайловна, Ивановский район: В апреле 2011 года заключили кредитный договор на 95 процентов стоимости строительства нормативно льготируемой площади. Сейчас будем обращаться в банк для увеличения кредитной линии в связи с удорожанием строительства дома. Увеличит ли банк льготную кредитную линию до 100 процентов стоимости строительства нормируемой площади, как предусмотрено в Указе № 13? У нас пятеро несовершеннолетних детей.

В.А.: Нет. Докредитовывать вас будут на тех же условиях, на которых кредит выдавался. В связи с ростом стоимости строительства возможно увеличение кредитной линии, но в размере 95 процентов льготно кредитуемой площади. Поскольку, по Указу Президента № 185, 5 процентов стоимости строительства оплачивались за счет одноразовой безвозмездной субсидии.

Секрет вечной молодости

Дмитрий Александрович, Речица: У меня жена, двое детей. Несколько лет назад встали на очередь как нуждающиеся в улучшении жилищных условий, по месту работы. Как молодая семья. Но поскольку там перспектив никаких не было, обратились в исполком. Можем ли мы претендовать на статус молодой семьи с учетом времени нахождения в очереди по месту работы?

В.А.: Молодой признается семья, одному из супругов которой не исполнилось 31 года на дату постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. То есть, как ни парадоксально это прозвучит, и через 15 лет семья, вставшая на очередь как молодая, таковой и останется. Но при этом на дату включения в списки на льготное кредитование у такой семьи должно быть двое несовершеннолетних детей. Иначе льготного кредита не видать.

Построить с льготой и продать?

Инна, Минск: В Смолевичах нам выделили участок и дали первую часть льготного кредита. 17 миллионов рублей. Потом приостановили финансирование. А у нас договор. За сруб надо заплатить 176 миллионов рублей. Когда мы сможем получить деньги? В филиале говорят: денег нет.

В.А.: Банк финансирует только те объекты и в том объеме, которые определены в перечнях многоквартирных и индивидуальных жилых домов, строительство и финансирование которых в 2012 году ведется с господдержкой. Утверждаются они облисполкомами и Мингорисполкомом. Ситуация может складываться так, что исполком в первую очередь заинтересован достроить ЖСПК. И все ресурсы направляет туда. А финансирование индивидуального строительства идет по остаточному принципу. Хотя считаю, что это неправильно. Что касается увеличения кредитной линии, то такая возможность у вас есть, если представите справку архитектора района с корректировкой сметной стоимости строительства.

— А сможем ли мы потом продать дом?

В.А.: По Указу № 13 продажа жилья, построенного с привлечением льготного кредита, до его полного погашения не допускается. А после погашения в течение года дом может быть продан только местному районному, городскому исполкому.

Советская Белоруссия