Как получить кредит в банке?

Нет ничего проще получения банковских кредитов в стране с развитой экономикой. Очень много человек не представляют своей жизни на одну только зарплату. Иногда средств не хватает не только на приобретение каких-либо крупных товаров, но и на покупку продуктов в обычном супермаркете. В этом случае приходится прибегать к помощи кредитных услуг. И хотя с течением времени процедура получения кредита была намного упрощена, далеко не все люди хорошо себе представляют, как работает данная система.

Кредитом называют ссуду в форме товара или финансов, выдаваемую при одном единственном условии: эквивалентная стоимость будет возвращена в оговоренные сроки. Главная выгода кредитора заключается получении накапавших процентов, поэтому беспроцентного кредита не существует. Этот нюанс нужно четко понимать, чтобы не попасть в ловушку мошенников.

Государства с быстро развивающейся экономикой на регулярной основе берут как долгосрочный, так и краткосрочный кредит. В отличие от нашей страны, их процентная ставка намного ниже. А так как российская кредитная система только набирает обороты, то и у нас с течением времени процентные цифры уменьшаются. Сегодня значительно чаще выдаются кредиты именно физическим лицам. Люди берут кредит на различные цели: покупку машины, приобретение мобильных телефонов и бытовой техники, а также на квартирный ремонт. Другими словами, кредиты берутся для всего, на что нужны деньги.

Данная статья поможет найти ответы на множество вопросов, связанных с темой кредита. Обсудим например:

• кредитные виды,

• залоги, под которые выдаются кредиты,

• начальный этап оформления кредита,

• сумму кредита,

• кредитные сроки.

О видах кредитов

Для граждан РФ существует три вида кредитов:

1. ипотечный (на приобретение недвижимого имущества под залог и в рассрочку),

2. автокредит (на покупку автомобиля под залог),

3. потребительский (на случай острой необходимости).

В отдельных случаях вышеперечисленные названия могут меняться банками для привлечения новых клиентов, но суть останется той же: кредиты выдаются либо на срочные нужды, либо на покупки какого-либо имущества. Скорее всего, вы ни раз слушали о кредите:

• потребительском,

• образовательном,

• ипотечном,

• товарном (на бытовую технику и электронику),

• нецелевом,

• срочном,

• овердрафте (кредите расчетного счета),

• семейном (для молодых семей),

• на недвижимое имущество,

• быстром,

• удобном.

На каких требованиях выдается кредит? Вне зависимости от условий самого банка, выдающего кредит, существует несколько основных требований для граждан России, которые хотят взять ссуду:

1. Кредитуемый должен иметь постоянную прописку на территории, обслуживаемой банком.

2. Стаж работа кредитуемого составляет один год (в некоторых особых случаях допускается нарушение данного требования).

3. Рабочее место кредитуемого находится на территории, обслуживаемой банком.

4. Кредитуемый должен иметь хорошую (без долгов) кредитную историю.

5. Возраст кредитуемого должен быть не меньше 18 лет.

6. Кредитуемый должен быть платежеспособным (в расчет берется доход не только заемщика, но и его семьи).

Почему могут отказать в выдаче ссуды? Любой банк имеет право не давать кредит, если:

• у заемщика плохая кредитная история (он уже брал ранее ссуду в другом банке на территории Российской Федерации и не вернул средства или неудачно поручился за неплательщика),

• заемщик отклонился от служения в армии по неуважительным причинам,

• заемщик официально не трудоустроен или часто меняет место работы,

• у заемщика есть судимость или она до сих пор не погашена,

• заемщик состоит на учете в медицинских учреждениях (наркологической клинике, психоневрологическом диспансере),

• заемщик часто попадает в вытрезвитель или в отделение полиции,

• заемщику дали негативную характеристику с места работы,

• заемщик ранее уже обманывал инспектора по кредитованию, сознательно завысил доходы или подделал документы,

• заемщик не сможет погасить долг перед банком вследствие низкой заработной платы (на основании которой и рассчитывается сумма кредита),

• заемщик не соответствует банковским требованиям.

О кредитных залогах

Для получения банковской ссуды необходимо внести некий залог – вещь или предмет, имеющий материальную ценность, который является страховкой банков от недобросовестных клиентов. Залоги бывают следующих разновидностей:

1. под поручительство физических (имеющих стабильный доход) или юридических лиц (членов семьи или друзей),

2. под заработную плату,

3. под ценную бумагу,

4. под недвижимое имущество (квартиру, коттедж, станок),

5. под драгметалл и ювелирное изделие (если разрешено условиями банка),

6. под личную собственность (автомобиль, бытовую технику, дорогую мебель).

Каким бы ни был залог, он обязательно должен быть заверен документами с указанием стоимости и принадлежности будущему заемщику. Очень важно, чтобы сам залог стоил намного дороже суммы кредита (с учетом всех процентов). Предпочтительно закладывать новую собственность, так как у всякого имущества с течением времени падает цена. Именно поэтому большинство банков отказываются брать под залог автотранспорт.

Об оформлении кредита

Чтобы оформить ипотечный кредит, сначала требуется консультация с банковским менеджером или кредитным брокером. Сегодня весьма распространена практика, когда специалист может приехать к кредитуемому на дом или в офис для проведения консультации.

Также во многих банках доступна услуга оформления кредита посредством интернета. На сайте банка нужно подать соответствующую заявку на тот или иной кредит. Затем, в течение дня с заявителем связываются специалисты. В этом случае отпадает необходимость в сканировании персональных документов и отправки их через интернет. Достаточно просто немного рассказать сотруднику банка о себе (доходе, залоге, интересующей сумме кредита). Кандидатуру заемщика рассматривают и через день-два сообщают о принятом решении. Но в связи с высокой конкуренцией банки стараются не упускать ни одного клиента, поэтому долго не тянут с ответом.

Следует отметить, что это лишь начальный этап проверочных процедур, поэтому не стоит чрезмерно о нем переживать. Банк сообщит всю информацию, которую нужно знать клиенту, а именно: одобрена ли его кандидатура, на каких условиях и сроках выдается кредит, какую сумму он может одолжить. Интересно, что сайты крупных российских банков снабжены кредитным калькулятором, при помощи которого легко посчитать сумму и процентную ставку. Банк всегда может отказать в выдаче ссуды, если выяснится, что клиент уже брал кредит и не оплатил его полностью или своевременно.

О сумме кредита

Непонятно почему, но часто люди берут ссуду на ипотеку на очень большие суммы, будто собираются покупать недвижимость в самом центре Москвы. Не стоит забывать, что цены на жилье растут куда быстрее, чем зарплата, а не справляясь с оплатой по кредитам с большими процентами, люди начинают подозревать банки в нечестной игре. Но так ли это на самом деле?

Сейчас благодаря сети интернет и наличию сайтов у банков можно сэкономить не только свое время, но и время сотрудников банка, если заранее ознакомиться с информацией о требованиях для получения ипотечного кредита. На подобных сайтах обычно есть калькулятор, при помощи которого можно самому рассчитать ипотечный кредит. Работать с ним не сложнее, чем управляться с обычным калькулятором: нужно всего лишь внести сведения во все графы, и он выдаст результат. При необходимости галочкой отмечается графа о готовности заявителя подтвердить свою доходную часть и предоставить справки НДФЛ. Или он может просто принести справку с места работы, где будет указана сумма его дохода. Важно также огласить, на какой срок берется кредит и как скоро планируется его погашение. Еще необходимы сведения об общем доходе семьи и количестве иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов, престарелых родителей). Вся данная информация необходима банку для подстраховки, ведь речь идет о максимально возможных суммах кредитования.

Конечно, калькулятор на сайте рассчитает лишь примерную кредитную сумму. Лишь когда заявитель обратится непосредственно в сам банк, его будут уже рассматривать как будущего заемщика. Для принятия решения в его отношении поднимут всю кредитную историю, а также некоторые подробности биографии. Вся эта информация может как помочь при оформлении кредита, так и навредить.

Вдобавок, помимо зарплаты учитывается и доход от акций и бизнес-доли. Хорошо влияет на оформление кредита наличие образования и карьера. К примеру, если заявитель окончил элитное учебное заведение и смог хорошо продвинуться по карьерной лестнице, безусловно, это привлечет внимание банка и направит дело в положительном ключе. Если Вы профессионал в перспективной области, то шансы повышаются. Также достаточно просто даются кредиты успешным бизнесменам, у которых дело идет в гору. А вот если клиент то и дело меняет рабочие места, как перчатки, то вероятность получения займа будет снижена в разы.

В случае, если банк соглашается выдать кредит, но на меньшую сумму, чем рассчитывал клиент, не стоит опускать руки. Возможно повысить сумму по кредиту, оформив созаемщика. Но стоит учесть, что у каждого банка своя система кредитования: кто-то дает до четырех друзей в созаемщики, а кто-то – одного лишь супруга, поэтому обратите внимание, это может стать критерием при выборе банка. Вне сомнения, по созаемщику также нужно будет представить всю необходимую документацию, чтобы банк имел уверенность в его платежеспособности.

О кредитных сроках

При нынешней конкуренции банки вынуждены снизить срок принятия решения о выдаче ипотечного кредита. Некоторые банки рассматривают заявление в течение дней, другие принимают решения неделю или несколько. Убедившись, что заявитель платежеспособный и финансово состоятельный заемщик, а размер его кредита, как и зарплата, отвечает необходимым требованиям, кредитуемому выдается оферта. Оферта – предложение от банка, в котором указывается готовность банка предоставить кредит. Также в ней указывается процентная ставка по кредиту и сумма к выдаче, одобренная банком. Остается лишь подписать документы и получить деньги.

Хотя банк готов предоставить необходимую сумму, это еще не все. Ипотечный кредит просто так не выдается, поэтому заемщику нужно найти продавца и желаемое жилье, только после этого происходит оформление кредита. Найдя подходящую квартиру, можно произвести процедуру заключения договора по ее покупке.

Бывает, сначала ищут продавца, а после уже оформляют в банке кредит. Но возможен и другой вариант. Исходя из того, что банки тратят достаточно много времени на то, чтобы рассмотреть все документы, заявитель в это время должен искать подходящее жилье и продавца. При положительном решении банка возможно быстрое оформление сделки. Учитывая, что банк может до шести месяцев рассматривать заявление заемщика, что, собственно говоря, является приличным сроком, кредитуемый уже найдет квартиру и составит все документы. Требования у банка, как и у страховой компании практически всегда разнятся и зависят от типа приобретаемого жилья: новостройки, вторички или же загородного дома.

Главная задача заемщика – доказать банку, что недвижимость, которую он приобретает, соответствует требованиям банка для ипотечного кредита. Кроме того, банку интересна ликвидность на случай, если будет нарушение заемщиком условий: нужно, чтобы банк сумел без проблем продать жилье. Несоблюдение условий ипотечного кредита не редкость, поэтому для получения кредита берется в расчет и ликвидность. Вдобавок, недвижимость должна соответствовать требованиям страховой компании.

Как только у заявителя появляются на руках документы на новую квартиру или дом, сотрудники банка начинают проверку. Проверка сводится к тому, чтобы определить, соответствует ли требованиям банка приобретенное жилье, и только потом принимается решение, дать ссуду или же нет. Если клиент желает купить квартиру на вторичном рынке, то решение о кредите принимается быстро, если в новостройке – то дольше. При правильном заполнении и предоставлении всех документов проверка продлится не больше недели, а может даже и меньше.

Документы проверены и принято решения о выдаче кредита, осталась завершающая часть – оформление страхования, при которой специалисты оценивают недвижимое имущество и готовят все необходимые договоры. Эта стадия занимает совсем немного времени, а так как большая часть работы уже выполнена, можно расслабиться и спокойно ожидать последнего, завершающего этапа получения кредита.

Все процедуры по кредитованию завершаются оформлением кредитного договора, договора купли-продажи квартиры и договора страхования. Подписание кредитного договора ознаменуется тем, что ФРС заверяет залоговое право. Но важно помнить, что кредиты – это крайняя мера, иначе, можно очутиться в финансовой трясине, из которой выбраться очень проблематично.